联合贷款是由多家持牌金融机构根据协议共同向借款人发放贷款的融资模式，具有分散风险、降低融资成本的特点。该贷款形式包含俱乐部贷款、限定对象联合授信和公开市场联合授信三类，主要用于中小规模项目及普惠金融领域。与银团贷款相比，其组织形式更简单，无需公开发函邀请参与者，管理费成本更低，通常由一家代理行负责资金管理与回收。截至2025年，该模式已在汽车金融、基础设施建设等领域形成成熟应用案例。

联合贷款通过事前协商确定各机构贷款比例，不公开发起邀约。主要流程包括：

从贷款审核、贷款条件、放款方式三个维度形成显著差异：

2020年后在普惠金融领域快速发展，通过整合全国性银行科技能力与区域性银行本地资源，累计服务超过1.2亿新增信贷用户。2025年出台的监管政策明确其适用于持牌金融机构间合作，重点支持消费金融、汽车金融等领域。